Trong những năm qua, từ thùng thư của mình, tôi chợt nhận ra một xu hướng đang trên đà phát triển: nhiều độc giả tìm kiếm các chuyên gia hoạch định hoặc cố vấn hoặc trợ lý tài chính. Có thể nhận thấy khá rõ ràng không phải tất cả mọi người đều hiểu như nhau khi đề cập đến một nhà hoạch định-cố vấn-trợ lý-trợ giúp về tài chính.

Một độc giả muốn biết có thể tìm đâu được một nhà hoạch tài chính, người sẽ nhận các tín phiếu của cô, giúp cô chi trả hết tất cả các hoá đơn, đầu tư để cô dưỡng già, đem về cho cô một khoản trợ cấp, cân đối sổ sách, và không đòi phí quá cao. (Chẳng phải chúng ta đều muốn một trong những điều đó hay sao?)

Qua đó, tôi hiểu rằng với những độc giả gặp khó khăn khi tìm kiếm một nhà “hoạch định tài chính”, thì họ thực sự cần một tổ chức cố vấn tín dụng uy tín có thể cung cấp dịch vụ quản trị nợ cho họ.

Sau đây là những chia sẻ thông tin về một nhà hoạch định, nhà cố vấn, người hướng dẫn, và nhà quản trị nợ.

Nhà hoạch định tài chính

Ai cũng có thể tự gọi mình là một nhà hoạch định tài chính. Nếu bạn tìm kiếm dịch vụ từ một nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp chứ không phải người nghiệp dư, thì bạn cần tìm người đã đạt được chứng chỉ đặc biệt như chứng chỉ cố vấn tài chính (ChFC) hoặc một nhà cố vấn tài chính được chứng nhận (CFP).

Những chuyên gia này thực hiện những phân tích tài chính toàn diện cho cả cuộc đời tài chính của bạn, giúp bạn xác định được mục tiêu của mình, và từ đó lập nên những chiến lược đầu tư và bảo hiểm để đạt được những mục tiêu đó. Một nhà hoạch định về bất động sản cần có chứng chỉ về hoạch định tài chính, lập di chúc, hồ sơ tín thác, thuế, thừa kế, và kế hoạch cho những ngày cuối đời.

Thông thường, nhưng không phải luôn luôn như vậy, các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp sẽ có những tiêu chuẩn tối thiểu cho những khách hàng mới – họ cần phải có tài sản ròng. Nếu như bạn đang ngập trong nợ nần, một nhà hoạch định tài chính có thể đề nghị bạn quay trở lại sau khi bạn đã trả hết nợ.

hoạch định tài chính 
Nhà hoạch định tài chính (Ảnh: Pexel)

Người hướng dẫn về tài chính 

Người hướng dẫn về tài chính (financial coach) là một nhà cố vấn giúp bạn đạt được những mục tiêu tài chính của mình bằng cách dạy cho bạn các kỹ năng quản lý tiền bạc, ví dụ như làm thế nào để tích lũy tiền tiết kiệm chi trả các khoản nợ. Người hướng dẫn có thể giúp bạn nâng cao hiểu biết về tài chính nhưng không đưa ra lời khuyên về một khoản đầu tư cụ thể nào.

Người hướng dẫn có thể giúp bạn nhận biết đâu là yếu tố chi phối các quyết định tài chính của bạn, từ đó giúp bạn xây dựng được ngân sách và tạo nên thói quen lành mạnh khi quyết định sử dụng tiền của mình.

Mặc dù không có yêu cầu về chứng chỉ, nhưng những nhà hướng dẫn tài chính cần phải trải qua các khóa đào tạo hoặc có giấy phép [thực hành nghề], các khóa đào tạo này được Hiệp hội Giáo dục về Cố vấn và Hoạch định Tài Chính (the Association for Financial Counseling and Planning Education) cung cấp. Bạn có thể tìm cho mình người hướng dẫn tài chính tại AFCPE.org.

Nhà cố vấn về tín dụng

Về lý thuyết, ai cũng có thể sử dụng các dịch vụ của các nhà hoạch định tài chính vào  một số thời điểm trong hành trình tài chính của họ. Nhưng chắc chắn không phải đến khi họ có thể hoàn toàn trả hết nợ thẻ tín dụng và các món nợ không có tài sản bảo đảm khác. Một nhà hoạch định tài chính sẽ luôn muốn thấy dòng tiền ổn định và tăng trưởng dương. Tuy nhiên, cho đến khi bạn đạt được đến điểm đó, vẫn còn một loại dịch vụ khác có thể giúp bạn.

Nếu bạn đang gặp rắc rối với thẻ tín dụng và không thể kịp thời chi trả cho những khoản chi tiêu tối thiểu hàng tháng của mình, một nhà cố vấn tín dụng có thể là đáp án dành cho bạn.

Những tổ chức cố vấn được chứng nhận, chẳng hạn như Liên đoàn cố vấn tín dụng quốc gia (National Federation for Credit Counseling, NFCC.org; 800-366-2732), sẽ thay mặt bạn làm việc các chủ nợ để xây dựng một kế hoạch chi trả phù hợp với khả năng của bạn. Bạn sẽ được hướng dẫn cách thức để không phải quay trở lại tình trạng nợ nần một khi đã thoát khỏi nó.

hoạch định tài chính 
Nếu bạn đang gặp rắc rối với thẻ tín dụng, một nhà cố vấn tín dụng có thể là đáp án của bạn (Ảnh: Pixabay)

Nhà quản trị nợ

Cùng với việc được cố vấn về tín dụng, bạn cũng sẽ được giới thiệu để tham khảo  chương trình quản trị nợ (DPM). Nếu bạn tham gia vào chương trình DPM này, thay vì thanh toán những khoản chi tiêu cá nhân cho chủ nợ hàng tháng, bạn sẽ ký tín phiếu chi trả cho tổ chức cố vấn tất cả những khoản nợ thẻ tín dụng theo phương án đã được thương thảo, và các khoản tiền trả nợ này sẽ được chuyển tiếp đến các chủ nợ của bạn. 

Các phương thức trả phí dịch vụ 

Những nhà hoạch định, người hướng dẫn, và cố vấn tài chính thu phí (fee-only) dựa trên những gì họ cố vấn cho bạn. Thông thường, họ sẽ tính phí theo giờ, tương tự như luật sư vậy; nhưng cũng có những người sẽ thu phí cố định. Hiệp hội cố vấn tài chính cá nhân quốc gia (The National Association of Personal Financial Advisors) sẽ cung cấp cho bạn danh sách những nhà hoạch định tài chính chỉ thu phí tại NAPFA.org (800-366-2732) hay tại Garrett Planning Network (GarrettPlanningNetwork.com).

Ngoài thu phí cố vấn và phí lập kế hoạch tài chính, những nhà hoạch định tài chính này cũng kiếm thêm được cả tiền hoa hồng nếu bạn mua những sản phẩm họ đề nghị trong bản kế hoạch. 

Những nhà hoạch định tài chính chỉ thu phí hoa hồng, sẽ kiếm được tiền từ bán sản phẩm. Những nhà hoạch định kiểu này sẽ không tính phí theo giờ, nhưng họ sẽ được  thưởng nhiều tiền nếu bạn mua sản phẩm mà họ đề nghị.

Những người hướng dẫn tài chính nhìn chung thường tính phí cố định cho mỗi gói dịch vụ, hoặc theo giờ hoặc theo tháng, khoản phí này cần được thương thảo và trả trước trọn gói.

Dịch vụ cố vấn tín dụng và quản trị nợ thường được cung cấp bởi các tổ chức bất vụ lợi như NFCC.org. Phí khởi điểm hoặc phí theo tháng được ấn định ở mức phải chăng, thông thường là 50 USD hoặc ít hơn, mức phí hàng tháng dao động quanh 25 USD. Bên cung cấp dịch vụ sẵn lòng miễn tất cả các khoản phí trong trường hợp khách hàng thực sự gặp khó khăn.

Thiên Minh biên dịch
Quý vị tham khảo bản gốc từ The Epoch Times

Xem thêm: